Billån – den ultimata guiden

Billån - den ultimata guiden

Billån har blivit dagens verklighet för de flesta som planerar att köpa en bil.

Generellt brukar man säga att det finns fyra saker som man behöver hålla koll på när man ska ta ett billån: Kontantinsatsen, räntan, månadskostnaden och avtalstiden. Vi kommer även att gå igenom privatleasing och vad som gäller där.

 

De vanligaste villkoren och kraven

Billån är en av de äldsta låneformerna på marknaden och är egentligen som vilket annat lån som helst.

För att kunna ta ett billån måste du vara minst 18 år gammal, kunna uppvisa en fast inkomst och inte ha några betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden. Dessa krav har alla återförsäljare och detta går helt enkelt inte att komma ifrån.

En bra sak att känna till är att återförsäljaren enbart får erbjuda finansiering upp till 80% av totalvärdet på bilen via ett billån. Det betyder att du själv måste stå för kontantinsatsen på 20% och att du inte kan låna till hela beloppet.

Men jag har ju sett bilhandlare som erbjuder utan kontantinsats?

Ja, det stämmer. Det finns i dagsläget en hel del återförsäljare som erbjuder finansiering till hela köpet, eller som de brukar säga: "billån utan kontantinsats", men dessa följer inte nuvarande lagstiftning och påståendet stämmer väldigt sällan med hur det faktiskt brukar går till.

Oftast när handlaren erbjuder utan kontantinsats finansieras de resterande beloppet vid sidan av som ett utomstående privatlån.

Det innebär att erbjudandet om billån utan kontantinsats egentligen betyder ett billån finansierat till 80% av en bank som Nordea, med kontantinsatsen finansierad av exempelvis en produkt som Hondakortet, som i själva verket är en kreditlimit.

Totalt blir det alltså två olika lån där kontantinsatsen brukar vara ett vanligt blancolån eller en kreditlimit upp till ett särskilt belopp.

Idag har etablerade bilfirmor egna samarbetsbanker och därför kan låneformen och villkoren variera något från handlare till handlare. Det viktiga att ta med från detta är att ett billån utan kontantinsats oftast är något annat. Nästa gång du planerar att köpa bil med ett billån, prata med din återförsäljare och be dem reda ut hur det faktiskt ligger till. 

Såhär kan ett billån se ut

Ett exempel på hur ett billån kan se ut.

När vi tittar på finansieringskalkylen ser vi lånebelopp, avtalstid, månadskostnad och kalkylränta. Dessa utgör stommen av billånet och är de viktigaste som du behöver bry dig om.  

I detta exempel ser vi även att personen i fråga hade en inbytesbil, vilket betyder att den täcker kontantinsatsen på 20 % och att du inte behöver ta ytterligare ett lån.

Ränta

Vi kan också se att kalkylräntan för just detta avtal är på 1. 95%. Det är ett väldigt bra erbjudande för att vara ett billån, som oftast landar omkring 2 - 5 procent.

Vi ser mer och mer hur bilhandlare pressar räntorna nedåt för att bibehålla marknadskraft gent emot sina konkurrenter. Som konsumt är detta givetvis väldigt bra. Om din återförsäljare erbjuder ett billån närmare 5% än 2% så bör du alltså söka dig till en annan återförsäljare som har en bättre ränta.

Avtalstid

Just detta avtal har en löptid på 36 månader, vilket är vanligast. Avtalstiden brukar sträcka sig mellan 1 - 5 år, med vissa fall upp mot 7 år.

Olika lån för olika tillfällen

Som vi nämnde tidigare finns det tillfällen där vissa lån känns mer lämpligare än andra. Om du t.ex behöver ett billigare fordon att färdas fram- och tillbaka med från jobbet, kan ett mindre privatlån vara bättre för dig och din plånbok.

Om du driver ett bolag och funderar på att köpa ett fordon för att ta din verksamhet till nästa nivå kan ett företagslån vara ett alternativ.

Det finns gott om billigare bilar att hitta på digitala marknadsplatser som Blocket och till dessa behöver man sällan ett så stort lån som ett billån oftast innebär.

Med ett privatlån får du pengarna på kontot relativt omgående och du vet direkt hur mycket pengar du har att använda till ditt köp.

Dessutom har du möjligheten att pruta ganska frikostigt om du erbjuder säljaren en snabb affär, något som alla återförsäljare oftast är intresserade av.

Ett varningens ord

Tänk på att du behöver vara extra vaksam när du köper av en privatperson. Du har inga garantier att luta dig på som du ofta har hos en bilhandlare och skulle du stöta på tekniska komplikationer i efterhand får du stå för alla kostnaderna själv.

Var noga med att se till att ägarbytet gått igenom och att du verkligen är ägare för bilen som du köpt. Be även om identifikation innan du lämnar över några pengar för att undvika bedrägerier. Och glöm för all del inte att teckna en bilförsäkring i samband med köpet. 

billån
 

Privatleasing

En annan väg att gå är att privatleasa. Det är utan tvekan det mest bekväma man kan göra ifall man inte gillar trassel och vill göra det så enkelt som möjligt. 

Privatleasing betyder att du långtidshyr ett fordon som sedan återlämnas till återförsäljaren vid uppnådd avtalstid. Detta gör att andrahandsvärdet blir helt oväsentligt för dig, eftersom du ändå inte kommer sälja bilen när du haft den i ett par år.

Oftast brukar ett vanligt upplägg se ut som följande:

4500 mil eller 3 år

Detta är standard på privatleasing i dagsläget. Du får betala extra ifall du åker längre än avtalad körsträcka, som oftast är 4500 mil på 3 år.

Till skillnad från privatpersoner är företag inte bundna vid en maximal körsträcka. Dessutom är fordonet avdragsgillt upp till 50 %. Detta gör företagsleasing till ett väldigt attraktivt alternativ till egenföretagare. Funderar du på att leasa en bil samtidigt som du driver eget gör du klokt i att ta den på företaget.

Fast månadskostnad utan kontantinsats

Månadskostnaden varierar beroende på vad det är för fordon som du hyr. Tänk på att de kan tillkomma uppläggningsavgifter och aviavgifter, men utöver detta är de alltid en fast månadskostnad utan kontantinsats som gäller.

Vanligtvis ingår service, försäkring, vägassistans, fri lånebil vid service, vinter- och sommardäck, däckbyte och förvaring.

Var noga med att prata med din återförsäljare om vilka villkor som gäller, då vissa handlare är mindre bra på att tydligt uppge exakt vad det är som ingår i privatleasingupplägget.

Så för vilka passar privatleasing?

Alla som tycker om att göra situationen så enkel och bekväm som möjlig, samt företagare.  Eftersom nästan allting ingår i ett privatleasingavtal behöver du varken serva, reparera eller betala extra för att förvara dina däck.

Ha däremot i åtanke att allt som kan betraktas som "onormalt slitage" kommer att debiteras. För exempelvis småbarnsföräldrar kan det alltså bli ganska dyrt när du sedan ska lämna tillbaka bilen till handlaren.

2017-08-16

Comparia testar kreditbetygsappen Kreddy

Test av kreditbetygsappen Kreddy

Med kreditupplysningsappen Kreddy tar det bara några sekunder att ta reda på vilket kreditbetyg man har. Men vad har du för nytta av det? Vi har testat Schibsteds nya app.

Vad är Kreddy?

Kreddy är en ny app där du kan se ditt kreditbetyg. Tjänsten är gratis och bakom appen står mediejätten Schibsted. Poängen för dig som privatperson, förutom att det är kul att se sitt kreditbetyg, är att lära sig mer om hur kreditbetyget kan förbättras och därmed kan man också förbättra sina möjligheter att få ett lån till bra villkor.

kreditbetyg kreddy

När du laddat ner appen, som finns till iOS och Android, blir du ombedd att logga in med Mobilt BankID. Sedan presenterar Kreddy ditt kreditbetyg, som anges i fem steg: Utmärkt, Mycket bra, Bra, Mindre bra och Svag.

I appen får du även förklaringar kring vad betyget innebär och hur ditt omdöme påverkas av olika faktorer, så som mängden krediter. Det finns även tips på hur du kan förbättra din kreditvärdighet.

Hur kan Kreddy ha koll på mitt kreditbetyg?

Kreddy har tagits fram i samarbete med Upplysningscentralen, UC, och bygger delvis på uppgifter i din kreditupplysning därifrån. Dessa uppgifter kompletteras med en stor mängd statistik över svenska invånare.

Vad är ett kreditbetyg?

Kreditbetyget är ett mått på din kreditvärdighet, vilket i sin tur är din förmodade möjlighet att betala räkningar i tid och undvika risken att få en betalningsanmärkning.

Ett kreditbetyg används av banker och andra långivare när de tittar på din låneansökan. Det är dock vanligare att banken använder just ordet kreditvärdighet. Kreditbetyget spelar stor roll för vilken ränta du erbjuds och om du blir beviljad ett lån överhuvudtaget.

Är Kreddy bra?

Kreddy är för det första helt säkert att använda och det finns ingen risk med appen. Ingen riktig kreditupplysning görs när du använder Kreddy så appen kan inte försämra din kreditvärdighet på något sätt.

Samtidigt är det inte helt klart varför en sådan här app behövs. Vår slutsats blir att den mest av allt är en underhållande app för de som är nyfikna på sitt kreditbetyg i första hand. Sedan är det intressant att veta vad som påverkar kreditvärdigheten. Många känner ju inte till att mängden krediter kan ställa till det ganska mycket. Eller att din adress har ganska stor påverkan, men det talar inte ens Kreddy om för dig.

Vi tycker att UC generellt sett skulle tjäna på att vara mer transparenta i hur de sätter poäng på folk, också för att systemet behöver ifrågasättas då det är omodernt och i vissa fall slår orättvist mot dem som har en god kreditvärdighet men kanske råkar bo i ett område med högre riskprofil.

Med open banking förändras transparensen inom bankvärlden i grunden, och kanske kommer vi se förändringar också i kreditbedömningarna när nya aktörer ger sig in i den allt hårdare kampen om bankkunderna.

Kreditbetyg från 0-100

Kreditbetyget baseras på uppgifter i din kreditupplysning och det är ingen vild gissning att anta att det är samma kreditbetyg som UC använder när de gör sin riskprognos.

Hela betygsskalan löper från 0,1 - 100,0 där 0,1 är den absolut lägsta risken och således det bästa betyg en person kan ha. Omvänt är 100 lika med en katastrofal kreditvärdighet.

En intressant detalj är att Kreddy talar om hur kreditbetygen fördelar sig över befolkningen.

49 % av svenskarna har bästa betyg

När du laddat ner appen, godkänt villkoren och verifierat din identitet med Mobilt BankID återstår bara att ange din e-post för att få din dom.

Comparias testpilot fick betyget 1,2, vilket räknas som "Bra" och är samma kreditbetyg som 14 % av alla svenskar har. Något förvånande har tydligen 49 % av svenskarna ett utmärkt kreditbetyg och därför mycket goda chanser att att få lån och krediter.

5 % av befolkningen har det sämsta betyget och har enligt Kreddy små möjligheter att få lån. Denna grupp har ofta betalningsanmärkningar.

Du behöver inte oroa dig för att det tas en UC när du loggar in på Kreddy. Däremot tas det en UC om du går vidare och väljer att ansöka om lån via Lendo. Så här ser hela skalan ut:

Utmärkt
mycket goda chanser att få lån. 49% av alla svenskar tillhör denna grupp och det betyder att det är den enskilt största gruppen.

Mycket bra
goda chanser att beviljas lån. 28% av svenskarna finns i denna grupp.

Bra
Här återfinns 14% av svenska folket. Chansen att få lån finns, särskilt lån utan säkerhet.

Mindre bra
4% av svenskarna tillhör gruppen och dessa har små möjligheter att få lån.

Svag
I stort sett inga möjligheter att beviljas lån. 5% av befolkningen finns i denna grupp och har mycket små förutsättningar att låna pengar.

Översikt av lån & krediter

En bra funktion i Kreddy hittar man under fliken Lån & krediter. Här får man en översikt över alla aktuella lån och krediter som man har – inklusive bolån.

kreddy diagram
Ett snyggt diagram över bolån

Det är ett väldigt smidigt sätt att snabbt överblicka mängden krediter. Ta dig en funderare på om du verkligen behöver alla de där krediterna. Dock ska det tilläggas att Kreddy inte lyckades hitta alla de krediter som Comparias testpilot har. T.ex. så hittades inte kreditkortsskulden.

kreddy krediter
Översikt över lån & krediter i Kreddy

 

Stämmer kreditbetyget?

 
Det finns ingen anledning att ifrågasätta själva äktheten i Kreddys betyg, eftersom de hämtar samma data som UC.

Betyget som sådant är inte mycket att göra något åt på kort sikt. Appen innehåller en hel del nyttigt men det riktiga syftet med Kreddy är att slussa kunderna vidare till systerbolaget Lendo.

Vi rekommenderar att ladda ner Kreddy och ta reda på kreditbetyg. Det är gratis, lite kul och innehåller en hel del matnyttig information om vad som påverkar din kreditvärdighet.

2017-07-30