Kortbetalningar har länge varit en självklar del av e-handeln. Samtidigt har det blivit allt vanligare med alternativ som Swish, Klarna och konto-till-konto-lösningar. För många är det lätt att hålla sig till det man är van vid, men som medveten konsument bör man jämföra kostnader, villkor och det skydd som ingår om något går fel.

Avgifter och dolda kostnader vid kortbetalningar

Svenska butiker, både fysiska och e-handlare, får inte lägga på någon särskild kortavgift för betalningar med kort. Det finns dock en del bakgrundskostnader som påverkar hur det fungerar.

Förmedlingsavgifter tas ut mellan banker och kortutgivare, och betalas i praktiken av handlaren. Inom EU gäller ett tak på 0,2 % av transaktionsbeloppet för debetkort och 0,3 % för kreditkort. Även om det är en avgift som konsumenten inte ser direkt, är den en del av ekonomin bakom kortbetalningar.

För kreditkort tillkommer en annan typ av kostnad, nämligen räntan, som dessutom kan leda till en rejäl extrakostnad om man inte betalar i tid. Samma sak gäller inom lösningar för delbetalningar. Klarna anger till exempel en representativ effektiv ränta på 21,9 % för sådana. Det betyder att den totala kreditkostnaden kan bli avsevärt högre än värdet på själva köpet.

En annan avgift som kan tas ut är för påminnelser vid sena betalningar. Den möjligheten måste dock ha framgått i förväg, genom köpvillkoren, och får enligt gällande regler uppgå till högst 60 kronor.

Uttagstider och behandling – varför skiljer det sig mellan metoder?

Skillnader i uttagstider beror i grunden på hur betalningssystemen är uppbyggda. I kassan kan betalningen mycket väl se likadan ut. Det som har betydelse är hur systemen är uppbyggda och när pengarna faktiskt flyttas.

Kortbetalningar följer en väldefinierad kedja: först sker en auktorisation där köpet godkänns, därefter clearing mellan de involverade parterna och slutligen avveckling som innebär att pengarna faktiskt flyttas. I praktiken innebär det att det vanligtvis tar en bankdag innan mottagaren får pengarna. I vissa fall kan det dock ta upp till tre bankdagar.

Konto-till-konto-lösningar fungerar annorlunda. Swish är byggt för realtidsöverföringar som innebär att betalningen registreras och når mottagaren omedelbart, oavsett tid på dygnet. Även till exempel Zimpler marknadsför 24/7-utbetalningar utan traditionella avvecklingstider.

Trustly är en annan tjänst som använder sig av konto-till-konto-teknik, där transaktionerna genomförs omedelbart. I undantagsfall kan det dock ta upp till tre bankdagar innan den slutliga överföringen.

Säkerhet, konsumentskydd och ansvar vid digitala betalningar

Säkerheten i digitala betalningar bygger på så kallad stark kundautentisering. Det innebär att minst två av tre faktorer ska användas för att godkänna en transaktion:

  1. Något du vet (exempelvis en kod)
  2. Något du har (som en mobil enhet)
  3. Något du är (biometrisk identifiering som fingeravtryck).

Syftet är att minska risken för att obehöriga ska kunna genomföra betalningar i någon annans namn.

Om en obehörig transaktion ändå sker regleras ansvaret i betaltjänstlagstiftningen. Huvudregeln är att banken ska återställa kontot. Konsumentens ansvar är normalt begränsat till högst 400 kronor om det bedöms att man inte varit tillräckligt aktsam. Vid grov vårdslöshet kan ansvaret uppgå till högst 12 000 kronor. För att få ersättning måste transaktionen reklameras utan onödigt dröjsmål och senast inom 13 månader från den dag då beloppet drogs.

Det finns också en viktig skillnad mellan kreditkort och debetkort. För kreditkort gäller en lagstadgad invändningsrätt mot kreditgivaren om något går fel i köpet. Vid debetkort är skyddet i stället mer knutet till reglerna för betaltjänster. För ytterligare vägledning i hur kortreklamation fungerar rekommenderas att läsa på Konsumentverkets webbplats.

Hur står sig kortbetalningar jämfört med nyare alternativ?

Generellt sett är kort det mest accepterade betalsättet, medan Swish accepteras av knappt 70 % av småföretag, enligt Riksbanken.

Ett intressant specialfall är online casinon. Många svenska spelare uppskattar när det går att göra insättningar och ta ut vinster med Swish eller Trustly. Vad gäller praktiska och ekonomiska aspekter så finns det dock inte så stora skillnader för kortbetalningar jämfört med andra betalmetoder på svenska, licensierade casinon:

  • Tillgängligheten är hög.
  • Minsta insättning är vanligen 100 kronor oavsett metod.
  • Minsta uttag ligger ofta på mellan 100 och 200 kronor.
  • Inga transaktionsavgifter tas ut.
  • Acceptans för välkomstbonus.

Den största skillnaden ligger i den tid det tar för uttag av eventuella vinster. Utbetalningar via kort kan ta 1–3 bankdagar, medan tiden för Trustly och Swish ligger på mellan 15 minuter och 24 timmar. Den längre tiden gäller dock normalt endast i undantagsfall.

När är kort fortfarande ett rimligt förstahandsval?

Trots den snabba utvecklingen av konto-till-konto-lösningar finns det situationer där kortbetalning fortfarande är ett rationellt förstahandsval. Möjligheten till kortbetalning är dessutom mycket vanlig, både online och i den fysiska handeln.

En stor fördel är kreditkortets invändningsrätt. Om en tjänst eller vara inte levereras eller om säljaren inte fullföljer avtalet kan man som konsument nämligen rikta sitt krav direkt mot kreditgivaren. Vill man vara säker på att betalningen fungerar oavsett leverantör eller plattform är kort alltid en stabil utgångspunkt.

En annan aspekt är kopplingen till bankkontot. Vid konto-till-konto-lösningar sker betalningen direkt från det egna kontot. För kortbetalningar finns det ett mellanliggande steg som ger extra säkerhet, särskilt när det gäller kreditkort. Det gäller dock inte för det tidigare nämnda specialfallet med svenska online casinon, eftersom det inte är tillåtet att erbjuda spel på kredit.