Billån - den ultimata guiden

Billån har blivit dagens verklighet för de flesta som planerar att köpa en bil.

Generellt brukar man säga att det finns fyra saker som man behöver hålla koll på när man ska ta ett billån: Kontantinsatsen, räntan, månadskostnaden och avtalstiden. Vi kommer även att gå igenom privatleasing och vad som gäller där.

 

De vanligaste villkoren och kraven

Billån är en av de äldsta låneformerna på marknaden och är egentligen som vilket annat lån som helst.

För att kunna ta ett billån måste du vara minst 18 år gammal, kunna uppvisa en fast inkomst och inte ha några betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden. Dessa krav har alla återförsäljare och detta går helt enkelt inte att komma ifrån.

En bra sak att känna till är att återförsäljaren enbart får erbjuda finansiering upp till 80% av totalvärdet på bilen via ett billån. Det betyder att du själv måste stå för kontantinsatsen på 20% och att du inte kan låna till hela beloppet.

Men jag har ju sett bilhandlare som erbjuder utan kontantinsats?

Ja, det stämmer. Det finns i dagsläget en hel del återförsäljare som erbjuder finansiering till hela köpet, eller som de brukar säga: "billån utan kontantinsats", men dessa följer inte nuvarande lagstiftning och påståendet stämmer väldigt sällan med hur det faktiskt brukar går till.

Oftast när handlaren erbjuder utan kontantinsats finansieras de resterande beloppet vid sidan av som ett utomstående privatlån.

Det innebär att erbjudandet om billån utan kontantinsats egentligen betyder ett billån finansierat till 80% av en bank som Nordea, med kontantinsatsen finansierad av exempelvis en produkt som Hondakortet, som i själva verket är en kreditlimit.

Totalt blir det alltså två olika lån där kontantinsatsen brukar vara ett vanligt blancolån eller en kreditlimit upp till ett särskilt belopp.

Idag har etablerade bilfirmor egna samarbetsbanker och därför kan låneformen och villkoren variera något från handlare till handlare. Det viktiga att ta med från detta är att ett billån utan kontantinsats oftast är något annat. Nästa gång du planerar att köpa bil med ett billån, prata med din återförsäljare och be dem reda ut hur det faktiskt ligger till. 

Såhär kan ett billån se ut

Ett exempel på hur ett billån kan se ut.

När vi tittar på finansieringskalkylen ser vi lånebelopp, avtalstid, månadskostnad och kalkylränta. Dessa utgör stommen av billånet och är de viktigaste som du behöver bry dig om.  

I detta exempel ser vi även att personen i fråga hade en inbytesbil, vilket betyder att den täcker kontantinsatsen på 20 % och att du inte behöver ta ytterligare ett lån.

Ränta

Vi kan också se att kalkylräntan för just detta avtal är på 1. 95%. Det är ett väldigt bra erbjudande för att vara ett billån, som oftast landar omkring 2 - 5 procent.

Vi ser mer och mer hur bilhandlare pressar räntorna nedåt för att bibehålla marknadskraft gent emot sina konkurrenter. Som konsumt är detta givetvis väldigt bra. Om din återförsäljare erbjuder ett billån närmare 5% än 2% så bör du alltså söka dig till en annan återförsäljare som har en bättre ränta.

Avtalstid

Just detta avtal har en löptid på 36 månader, vilket är vanligast. Avtalstiden brukar sträcka sig mellan 1 - 5 år, med vissa fall upp mot 7 år.

 

Olika lån för olika tillfällen

Som vi nämnde tidigare finns det tillfällen där vissa lån känns mer lämpligare än andra. Om du t.ex behöver ett billigare fordon att färdas fram- och tillbaka med från jobbet, kan ett mindre privatlån vara bättre för dig och din plånbok.

Det finns gott om billigare bilar att hitta på digitala marknadsplatser som Blocket och till dessa behöver man sällan ett så stort lån som ett billån oftast innebär.

Med ett privatlån får du pengarna på kontot relativt omgående och du vet direkt hur mycket pengar du har att använda till ditt köp. 

Dessutom har du möjligheten att pruta ganska frikostligt om du erbjuder säljaren en snabb affär, något som alla återförsäljare oftast är intresserade av.

Ett varningens ord

Tänk på att du behöver vara extra vaksam när du köper av en privatperson. Du har inga garantier att luta dig på som du ofta har hos en bilhandlare och skulle du stöta på tekniska komplikationer i efterhand får du stå för alla kostnaderna själv.

Var noga med att se till att ägarbytet gått igenom och att du verkligen är ägare för bilen som du köpt. Be även om identifikation innan du lämnar över några pengar för att undvika bedrägerier. Och glöm för all del inte att teckna en bilförsäkring i samband med köpet. 

billån
 

Privatleasing

En annan väg att gå är att privatleasa. Det är utan tvekan det mest bekväma man kan göra ifall man inte gillar trassel och vill göra det så enkelt som möjligt. 

Privatleasing betyder att du långtidshyr ett fordon som sedan återlämnas till återförsäljaren vid uppnådd avtalstid. Detta gör att andrahandsvärdet blir helt oväsentligt för dig, eftersom du ändå inte kommer sälja bilen när du haft den i ett par år.

Oftast brukar ett vanligt upplägg se ut som följande:

4500 mil eller 3 år

Detta är standard på privatleasing i dagsläget. Du får betala extra ifall du åker längre än avtalad körsträcka, som oftast är 4500 mil på 3 år.

Till skillnad från privatpersoner är företag inte bundna vid en maximal körsträcka. Dessutom är fordonet avdragsgillt upp till 50 %. Detta gör företagsleasing till ett väldigt attraktivt alternativ till egenföretagare. Funderar du på att leasa en bil samtidigt som du driver eget gör du klokt i att ta den på företaget.

Fast månadskostnad utan kontantinsats

Månadskostnaden varierar beroende på vad det är för fordon som du hyr. Tänk på att de kan tillkomma uppläggningsavgifter och aviavgifter, men utöver detta är de alltid en fast månadskostnad utan kontantinsats som gäller.

Vanligtvis ingår service, försäkring, vägassistans, fri lånebil vid service, vinter- och sommardäck, däckbyte och förvaring.

Var noga med att prata med din återförsäljare om vilka villkor som gäller, då vissa handlare är mindre bra på att tydligt uppge exakt vad det är som ingår i privatleasingupplägget.

Så för vilka passar privatleasing?

Alla som tycker om att göra situationen så enkel och bekväm som möjlig, samt företagare.  Eftersom nästan allting ingår i ett privatleasingavtal behöver du varken serva, reparera eller betala extra för att förvara dina däck.

Ha däremot i åtanke att allt som kan betraktas som "onormalt slitage" kommer att debiteras. För exempelvis småbarnsföräldrar kan det alltså bli ganska dyrt när du sedan ska lämna tillbaka bilen till handlaren.

2017-08-16